1. Ce e de facut cand dispare Prima Casa?
Principala diferenta dintre un Credit Prima Casa si un Credit Ipotecar standard este avansul: 5% la Prima Casa, 15% la Ipotecar. Un avans mai mic insa inseamna un credit mai mare, iar un credit mai mare inseamna o rata mai mare. Deci avantajul initial de avans mic se poate transforma pe parcurs in dezavantajul unei rate mai mari.
Daca insa nu ai diferenta de bani, sunt cateva solutii alternative cum ar fi suplimentarea avansului printr-un credit de nevoi personale, o garantie ipotecara suplimentara sau solutii mai complexe in functie de situatia specifica a familiei simple sau extinse. Din analizele pe portofoliul nostru in perioadele dintre programele guvernamentale, am gasit solutii alternative pentru mai mult de 85% din clientii nostri cu intentie de accesare a unui Credit Prima Casa.
2. Ce e mai bun cand ai nevoie de bani?
Credit de nevoi personale sau card de credit?
Socotelile sunt simple: daca ai nevoie de cash, intotdeauna iei un credit de nevoi personale. Pentru cumparaturi la comercianti, excursii, bilete avion, etc cardul de credit este o optiune. Creditul de nevoi personale are orice scop si este rambursat in rate lunare intr-o perioada determinata de timp. Cardul de credit poate sa aiba avantaje ca perioada de gratie, cashback, rate cu dobanda zero, etc cu conditia sa fie folosit exclusiv pentru cumparaturi si cu o disciplina financiara de plati. Altfel se poate transforma intr-o datorie perpetua cu costuri mari.
Exemplu de calcul credit de nevoi personale
Pentru un credit de 100.000 lei pe o perioada de 60 luni, platesti o rata lunara de 2.020 lei, dobanda 7,85% variabila (ROBOR 3 luni + 6,9%), comision de analiza 400 lei, suma totala de rambursat la finalul perioadei 121.630 lei si DAE 8,32%.
Exemplu card de credit
• Cash back 2% la toti comerciantii din tara si din strainatate daca se acopera lunar limita folosita
• Comision 0 la plata la comercianti
• Perioada de gratie de pana la 52 zile
• Conversie la curs BNR la plati in strainatate
3. Cand si cum creste rata la credit atunci cand creste?
Dobanzile variabile sunt calculate dupa formula ROBOR + marja bancii. Marja bancii este fixa si nu poate fi modificata pe durata contractului, in timp ce indicele ROBOR variaza cu piata si este singura variabila in functie de care ratele la creditele in lei pot sa scada sau sa creasca.
Majorarea cu cateva zecimi de puncte procentuale inseamna un impact de cativa lei la o rata pentru un credit ipotecar mediu de 200.000 lei. In general o diferenta de 1% la dobanda are un impact de 10% in rata, deci variatii subunitare ale indicelui ROBOR conduc la un impact aproape nesesizabil in rata.
Atunci pe ce se bazeaza ingrijorarea ca ratele la credit vor creste semnificativ? Din 2012 valoarea ROBOR a scazut continuu de la peste 5% la sub 1% anul acesta fapt reflectat in scaderea considerabila a ratelor la creditele in derulare. Orice indicator financiar variabil are cresteri si scaderi deci de la valori minine ne asteptam sa vedem si trend crescator insa nu sunt motive de ingrijorare atata timp cat cresterea ROBOR este cu cateva sutimi sau zecimi de la o luna la alta ceea ce are un impact nesemnificativ in ratele la creditele in derulare.